Vous souhaitez souscrire à un contrat d’assurance-vie afin de préparer un projet ou votre retraite : deux options s’offrent à vous, le contrat monosupport et celui dit multisupport. Quelles sont les variables à considérer et comment bien choisir son contrat ? Avant d’attaquer le vif du sujet, effectuons un petit tour d’horizon sur les spécificités de ces deux types de contrats.
Les contrats monosupports, basés sur les fonds en euros
Les fonds en euros sont composés d’actifs obligataires et garantissent le capital ainsi que les intérêts issus de sa fructification. On distingue les fonds en euros classiques des fonds en euros dynamiques aussi appelés les fonds euro-croissance qui doivent être souscrits sur une période minimale de 8 ans. Ces derniers sont plus risqués que les classiques. Cependant, la préférence des épargnants va aux supports sécuritaires ou directement aux unités de comptes que nous allons détailler dans le paragraphe suivant, lesquels proposent un rendement beaucoup plus intéressant.
Les contrats qui utilisent des fonds en euros quant à eux ont connu une baisse significative de leur rendement. C’est pourquoi les assureurs innovent et créent une nouvelle génération de produit qui est l’assurance-vie multisupport.
Les contrats multisupports, intégrant des unités de comptes
L’objectif des assureurs est non seulement de diversifier le contrat d’assurance-vie mais aussi de lui donner un nouveau souffle au moyen d’un coup de boost sur leur rendement. Aux fonds en euros s’ajoutent alors les unités de comptes qui sont issues du marché actions. Ainsi, les assureurs sélectionnent les produits les plus rémunérateurs.
Parmi ces unités de comptes, on retrouve les fameux produits pierre-papier qui connaissent de plus en plus de succès auprès des investisseurs, tels que les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) et les organismes de placement collectif immobilier (OPCI), moins connus et beaucoup plus volatils que les SCPI.
Les OPCVM qui sont les organismes de placement collectif en valeurs mobilières font aussi partie des supports en unités de comptes des contrats d’assurance-vie multisupport. On retrouve parmi les OPCVM les sociétés d’investissement à capital variable (SICAV) et les fonds communs de placement (FCP). En bref, ces organismes se déclinent en OPCVM actions, obligataires, monétaires, diversifiés et alternatifs. Ce sont des produits à risques élevés, à la différence des fonds en euros composés d’obligations.
Les variables à considérer avant le choix du contrat
Tout dépend de vos objectifs :
- financer un projet et donc mobiliser le capital à moyen terme : le mieux serait de choisir un contrat à support dynamique afin de générer le meilleur rendement.
- préparer votre retraite : vous pouvez demander à jouir d’une certaine flexibilité en ce qui concerne la composition de votre contrat : pendant les premières années de la souscription, augmentez le rendement en optant pour les produits à meilleure rémunération comme ceux faisant partie des unités de comptes énumérés plus haut. Diminuez ensuite les risques au fur et à mesure que vous approchez de votre départ à la retraite.
Les assureurs privilégient généralement le profil équilibré tout au long de la gestion de votre contrat d’assurance-vie ; cependant le profil dynamique et celui dit prudent seront éventuellement activés en fonction de vos objectifs et de votre de tolérance aux risques.
Comment bien choisir son contrat
Consultez avant tout les différents produits qui sont disponibles dans le contrat auquel vous souhaitez souscrire. Notez bien que ce n’est pas la quantité qui importe mais plutôt la qualité des rendements. Lancez des recherches sur les spécificités de chaque produit : avantages, risques, inconvénients.
Soulignons en outre que les assureurs prélèvent des frais, ce qui risque d’impacter sur le rendement du contrat proprement dit. Par conséquent, renseignez-vous sur ces frais et sur la rentabilité de votre placement.
